Factoring para mypes: la salida que propone Produce ante el alza del sueldo mínimo

Factoring mype en Perú: qué anunció Produce ante el sueldo mínimo de S/ 1.230, cómo funciona, cuánto cuesta frente a un préstamo y ejemplo con S/ 20.000.

Redacción Diario 3K
Publicado octubre 4, 2026 · Actualizado octubre 4, 2026

Factoring para mypes: la salida que propone Produce ante el alza del sueldo mínimo

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El factoring mype en Perú es la herramienta que el Ministerio de la Producción (Produce) propone para que las micro y pequeñas empresas absorban el alza del sueldo mínimo a S/ 1.230, vigente desde el 1 de octubre de 2026. Consiste en vender tus facturas por cobrar a un banco, una empresa de factoring o una plataforma para recibir el dinero en días, en lugar de esperar 30, 60 o 90 días a que te pague tu cliente. Aquí te explicamos qué anunció el ministro, cómo funciona, cuánto cuesta frente a un préstamo y qué significa para tu negocio con un ejemplo de S/ 20.000.

Qué anunció Produce sobre el factoring y el sueldo mínimo

El ministro de la Producción, Juan Carlos Requejo, presentó el factoring como «una estrategia fundamental para que las mypes manejen sus flujos efectivos» tras el aumento de la Remuneración Mínima Vital (RMV). Según Gestión (3 de octubre de 2026), el plan tiene estas piezas:

Instrucción a todos los ministerios para que habiliten el factoring a sus proveedores. El Estado paga tarde y muchas mypes viven de esas facturas.
Piloto en noviembre con 234 proveedores de Produce, en alianza con BanBif y la empresa Factorízalo.
Potencial identificado: S/ 769 millones en facturas de 5.806 mypes proveedoras del Estado que podrían convertirse en liquidez inmediata.
Meta del quinquenio: llevar el factoring de cerca del 5% del PBI en facturas negociables a entre 15% y 30%.
Posible obligatoriedad del factoring para entidades públicas, sujeta a que el Congreso delegue facultades legislativas.

El contexto es el Decreto Supremo 015-2026-TR, publicado en El Peruano el 28 de septiembre de 2026, que fija la RMV en S/ 1.230 desde octubre y anuncia un segundo tramo de S/ 70 en el primer semestre de 2027, hasta llegar a S/ 1.300. El Gobierno estima que el primer tramo alcanza a unos 300.000 trabajadores y 144.000 empresas. Si quieres repasar cómo se llegó al nivel anterior, revisa nuestra nota sobre el aumento del sueldo mínimo a S/ 1.130.

Cómo funciona el factoring en Perú: Ley 30308, factura negociable y Cavali

El factoring peruano se apoya en la factura negociable, un título valor creado por la Ley 29623 y potenciado por la Ley 30308 (2015), que facilitó su uso para financiamiento. El flujo básico es así:

Emites tu factura electrónica a un cliente con plazo de pago (por ejemplo, 60 días). Esa factura ya es una factura negociable.
Se anota en Cavali, el registro central de valores. Desde ese momento el título existe de forma electrónica y puede transferirse.
Tu cliente tiene 8 días hábiles para dar conformidad o manifestar disconformidad. Si no responde, se presume la conformidad y la factura adquiere mérito ejecutivo: puede cobrarse judicialmente de forma rápida.
Vendes la factura a un banco, caja, empresa de factoring o plataforma. Te adelantan la mayor parte del monto (en el mercado se ofrecen adelantos de hasta 97%) y descuentan una tasa más comisiones.
Al vencimiento, tu cliente paga al factor, no a ti. Si hubo retención, te liberan el saldo.

El mercado ya no es marginal. Según Cavali, en el primer trimestre de 2026 se negociaron S/ 13.183 millones en facturas negociables (+11% frente al mismo periodo de 2025) y el 82% de los proveedores fueron microempresas (42%) y pequeñas empresas (40%). Produce reportó que a junio de 2026 el acumulado llegó a S/ 27.019 millones (+14,6%), con 25.074 mypes usando el mecanismo.

Cuánto cuesta el factoring frente a un préstamo mype

El costo del factoring no es una sola cifra. Se compone de una tasa de descuento mensual, una comisión por operación y, a veces, un porcentaje retenido hasta que el cliente pague. Según la plataforma Rextie, la tasa de descuento en el mercado peruano oscila entre 1% y 5% del monto por mes, con ofertas desde 1,19% mensual para facturas de deudores de bajo riesgo (grandes empresas o el Estado).

Un préstamo mype se mide con la TCEA anual. Las estadísticas de la SBS para el sistema bancario muestran tasas promedio de crédito a microempresa que suelen superar el 30% anual, mientras que las de pequeña empresa se ubican por debajo del 20% anual; en cajas y financieras el costo es mayor.

La diferencia clave: el factoring evalúa a tu cliente (quien paga la factura), no a ti. Por eso una mype nueva, sin historial ni garantías, puede acceder a él cuando un banco le cerraría la puerta. Si estás en ese caso, también te sirve nuestra nota sobre préstamos sin historial crediticio en Perú.

Quién ofrece factoring mype en Perú

Bancos: BCP, BBVA, Interbank, Scotiabank y BanBif tienen productos de factoring o descuento de facturas, generalmente para facturas de clientes corporativos y con montos mínimos más altos.
Empresas de factoring reguladas por la SBS: inscritas en el registro de empresas de factoring. Atienden tickets menores y facturas de mediana empresa.
Plataformas digitales: Factorízalo (socio del piloto de Produce), Rextie, Innova Funding, Prestamype y otras. Operan en línea y conectadas a Cavali.

Antes de firmar, compara la TCEA efectiva (tasa más comisiones) y pregunta si el factoring es «sin recurso» (el riesgo lo asume el factor) o «con recurso» (si tu cliente no paga, te cobran a ti).

Ejemplo con números: una factura de S/ 20.000 a 60 días

Supón que vendiste S/ 20.000 a una empresa grande con pago a 60 días y necesitas la plata hoy para cubrir la planilla de octubre, que subió S/ 100 por trabajador con sueldo mínimo. Comparamos tres caminos con tasas de mercado referenciales a octubre de 2026:

Opción	Costo aplicado	Recibes hoy	Costo total
Factoring con tasa 1,5% mensual + comisión S/ 100	1,5% x 2 meses = S/ 600 + S/ 100	S/ 19.300 (si adelantan 100%)	S/ 700 (3,5%)
Factoring con tasa 3% mensual + comisión S/ 100	3% x 2 meses = S/ 1.200 + S/ 100	S/ 18.700	S/ 1.300 (6,5%)
Préstamo mype a 35% TCEA por 2 meses	Aprox. 2,5% mensual sobre S/ 20.000	S/ 20.000	Aprox. S/ 1.020 (5,1%) más tiempo de aprobación

Nota: en la práctica el factor suele adelantar entre 90% y 97% y liberar el saldo al cobro; los montos son referenciales y cambian según el riesgo de tu cliente. La lección es simple: si tu cliente es una empresa grande o el Estado, el factoring suele ser más barato y más rápido que el préstamo.

Qué significa para tu negocio

Tu planilla sube desde octubre. Con 5 trabajadores en RMV, pagas S/ 500 más al mes solo en sueldo base, más los beneficios que se calculan sobre ese monto. El factoring no reduce ese costo; te da liquidez para cubrirlo sin dejar de pagar a tiempo.
Si le vendes al Estado, prepárate ahora. El piloto de Produce arranca en noviembre y el ministerio quiere que todas las entidades públicas habiliten el factoring. Ten tus facturas electrónicas anotadas en Cavali y la conformidad al día.
Calcula el costo real. Una factura de S/ 20.000 a 60 días cuesta entre S/ 700 y S/ 1.300 según la tasa. Si tu margen es de 10% (S/ 2.000), el factoring se lleva entre un tercio y dos tercios de tu ganancia. Úsalo para facturas puntuales, no como financiamiento permanente.
Negocia plazos antes de financiar. Pasar de 60 a 30 días con tu cliente ahorra la mitad del costo del factoring.
No necesitas historial crediticio. El factor evalúa a quien te debe. Es una puerta de entrada al sistema financiero para mypes que hoy están fuera: solo 25.074 mypes usan facturas negociables, frente a más de 2 millones de mypes formales en el país.