El reglamento BCRP de pagos digitales para comercios (Circular N.° 0026-2026-BCRP, publicada el 3 de octubre de 2026) obliga a Niubiz, Izipay, Culqi, Yape Empresas, Plin y toda pasarela que cobre por ti a separar tu dinero del suyo, publicar sus comisiones, fijar plazos de abono por contrato y atender reclamos con un procedimiento claro. Rige desde el 1 de enero de 2027.
Qué es el reglamento BCRP de pagos digitales para comercios
El Banco Central de Reserva del Perú aprobó el Reglamento del Servicio de Aceptación de Pagos. Es la primera norma que trata como un solo bloque a todas las empresas que firman contrato con un comercio para recibir el dinero de sus ventas y transferírselo después. Da igual si el pago entra por tarjeta, código QR, pago inmediato con alias (celular o DNI), app, link de pago o web.
El BCRP los llama Aceptadores de Pagos y cubre dos actividades:
- Adquirencia: procesar pagos con tarjeta de débito o crédito. Es lo que hacen Niubiz e Izipay con sus POS y Culqi, Openpay o Mercado Pago con sus pasarelas.
- Recaudación de fondos: recibir cobros por QR o pagos inmediatos a nombre del comercio y liquidarlos. Aquí entran Yape Empresas, Plin para negocios y los agregadores que reúnen varios medios en una sola cuenta.
Hasta ahora cada canal tenía reglas distintas (los pagos con alias recién se reglamentaron en julio de 2026 con la Circular N.° 0017-2026-BCRP). El nuevo texto pone un piso común.
Las cinco exigencias del BCRP a Yape, Niubiz, Izipay y las pasarelas
1. Tu plata separada de la suya
Los fondos que el operador recibe en representación del comercio deben mantenerse separados de sus recursos propios hasta que te los transfiera. Deben guardarse en cuentas exclusivas, abiertas en entidades financieras con calificación de riesgo mínima B+ o en emisoras de dinero electrónico que participen en el sistema LBTR del BCRP. Si el procesador tiene un problema de liquidez, tu dinero no se mezcla con sus deudas.
2. Comisiones publicadas y verificables
Administradores de infraestructuras de pago y Aceptadores deben publicar información sobre tarifas y comisiones. Las tarifas de intercambio que circulan por las redes de pago deben seguir criterios objetivos, transparentes, proporcionales y no discriminatorios.
3. Contratos con plazo de abono escrito
El contrato entre operador y comercio debe detallar condiciones del servicio, comisiones aplicables, plazos de liquidación, responsabilidades de cada parte y mecanismos de atención de controversias. El plazo de abono deja de ser una política interna y pasa a ser una cláusula exigible.
4. Reclamos, riesgo y fraude con procedimiento
Los operadores deben tener procedimientos para atender reclamos, gestionar riesgo y fraude, conciliar operaciones y asegurar trazabilidad. Según Forbes Perú, la información de las transacciones debe conservarse por cinco años.
5. Interoperabilidad obligatoria en QR y alias
Toda operación con pagos inmediatos con alias y códigos QR debe cumplir las disposiciones de interoperabilidad del BCRP. Un QR de cobro debería poder leerse desde cualquier billetera.
Cuándo entra en vigencia y qué plazo tienen los operadores
El reglamento rige desde el 1 de enero de 2027. Incluye disposiciones transitorias para que las empresas se adecúen y, según Forbes Perú, permite pedir hasta 90 días calendario adicionales con un plan de trabajo justificado.
El contexto explica la urgencia. Según el BCRP, citado por la Cámara de Comercio de Lima, los pagos con QR de adquirentes llegaron a 48 millones de operaciones al mes, con un alza de 73,1% en un año, y las operaciones interoperables entre Yape y Plin promedian 176 millones mensuales.
Cuánto pagas hoy por cobrar digital: comisiones vigentes
El reglamento no fija ni topa comisiones. Lo que hace es obligar a publicarlas. Estas son las tarifas de referencia que los propios operadores o la prensa especializada han difundido a 2026. Las tarifas finales se negocian por volumen, así que úsalas como punto de partida:
| Operador | Comisión referencial | Plazo de abono habitual |
|---|---|---|
| Yape Empresas (QR) | 2,95% sobre las ventas del día (servicio opcional para negocios con más de S/ 25.750 al mes) | El dinero queda en la cuenta vinculada al momento del pago |
| Niubiz (POS, VendeMás) | 3,45% + IGV tarjeta nacional; hasta 4,19% + IGV según producto | 24 horas débito, 48 horas crédito; abono al día siguiente antes del mediodía en su servicio más reciente |
| Izipay (POS) | 3,29% a 3,99% + IGV; 3,44% + IGV tarjeta nacional | 24 horas débito, 48 horas crédito; hasta 7 días hábiles según plan |
| Culqi (pasarela web) | 3,49% a 4,20% + IGV | 2 a 3 días hábiles |
Ojo con el IGV: una comisión de 3,45% + IGV equivale a 4,07% sobre tu venta. Y recuerda que Yape persona a persona sigue sin costo; la comisión aplica solo si contratas Yape Empresas.
Ejemplo: una bodega que cobra S/ 30.000 al mes por QR y POS
Imagina una bodega o minimarket en Lima que factura S/ 30.000 mensuales en pagos digitales: S/ 18.000 por QR con Yape Empresas y S/ 12.000 por POS con tarjeta nacional al 3,45% + IGV.
| Concepto | Cálculo | Costo mensual |
|---|---|---|
| QR Yape Empresas | S/ 18.000 × 2,95% | S/ 531,00 |
| POS tarjeta nacional | S/ 12.000 × 3,45% = S/ 414,00 + IGV 18% | S/ 488,52 |
| Total comisiones | 3,40% del total cobrado | S/ 1.019,52 |
| Al año | 12 meses | S/ 12.234 |
Esa bodega paga más de S/ 12.000 al año solo en comisiones, casi un sueldo mínimo cada mes. Con el reglamento, el porcentaje y el plazo deben estar escritos y publicados, y el dinero pendiente de abono debe estar en una cuenta separada y protegida.
Qué significa para tu negocio
- Tu dinero en tránsito queda protegido. Si vendes S/ 30.000 al mes y te abonan a 48 horas, en cualquier momento hay cerca de S/ 2.000 tuyos en poder del operador. Desde 2027 esa plata debe estar en una cuenta exclusiva, separada del patrimonio de la empresa que procesa.
- Podrás comparar comisiones con datos públicos. Hoy la tarifa real sale recién cuando el vendedor te visita. Con la publicación obligatoria, podrás contrastar el 2,95% de Yape Empresas con el 3,45% + IGV de un POS y negociar con cifras en la mano. En S/ 30.000 mensuales, cada 0,5 punto de comisión son S/ 150 al mes, S/ 1.800 al año.
- El plazo de abono pasa a ser exigible. Si tu contrato dice 24 horas y te pagan a los 3 días, tienes base para reclamar. Pide por escrito la cláusula de liquidación antes de firmar o renovar.
- Los reclamos tendrán un canal formal. Un contracargo mal aplicado o un abono faltante deben seguir un procedimiento definido, con registros conservados por cinco años. Guarda tus reportes de ventas mensuales para cruzarlos.
- Un solo QR para todas las billeteras. La interoperabilidad obligatoria reduce la necesidad de tener sticker de Yape, otro de Plin y otro del banco. Menos fricción en caja y menos ventas perdidas por «no tengo esa app».
Lo que el reglamento no hace: no baja las comisiones por decreto ni fija un plazo máximo de abono. Esa negociación sigue siendo tuya. Lo que cambia es que ahora la negociarás con información pública y con un contrato que el BCRP exige que sea claro. Antes de firmar o renovar, pide por escrito comisión, IGV y plazo de abono por cada medio, y calcula tu comisión efectiva real, como harías con la TCEA de un crédito: el porcentaje que te anuncian casi nunca es el que terminas pagando.
Fuentes
- Gestión: BCRP emite reglamento para empresas que procesan pagos digitales de comercios (3 de octubre de 2026)
- Andina: BCR aprueba reglamento del servicio de aceptación de pagos (3 de octubre de 2026)
- El Comercio: BCRP aprueba nuevas reglas para pagos digitales y refuerza protección a los comercios (3 de octubre de 2026)
- Forbes Perú: BCRP aprueba reglamento para empresas que procesan pagos digitales de comercios (3 de octubre de 2026)
- BCRP: Circular N.° 0017-2026-BCRP, Reglamento del Servicio de Pagos Inmediatos con Alias (15 de julio de 2026)
- Cámara de Comercio de Lima: Yape cobrará comisión, a quiénes afecta (2,95% en Yape Empresas)
- Cámara de Comercio de Lima, con datos del BCRP: pagos digitales se multiplicaron casi siete veces por Yape y Plin
- Kom.pe: Izipay vs Niubiz vs Culqi, comisiones y plazos de abono (actualizado 20 de junio de 2026)
